網(wǎng)商銀行表示，全面商用的第一步，是在全國690余個涉農(nóng)縣區(qū)率先推廣衛(wèi)星遙感技術(shù)，覆蓋全國1/3的涉農(nóng)縣區(qū)，在試用期，已經(jīng)有超過5萬農(nóng)戶使用和受益。

 

“這是近年來農(nóng)村信貸在技術(shù)領(lǐng)域的一次重大突破，對于解決農(nóng)戶貸款難的世界級難題，將提供可行的技術(shù)路徑。”中央財經(jīng)大學中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟研究院副院長歐陽日輝說。

 

值得一提的是，在杭州8月14日公示的金融科技創(chuàng)新監(jiān)管首批試點應用名單中，網(wǎng)商銀行推出的“億畝田”-基于衛(wèi)星遙感和人工智能技術(shù)的智能化農(nóng)村在列。

 

以農(nóng)民最有價值的資產(chǎn)農(nóng)作物實現(xiàn)貸款
 

 

 

在數(shù)字信貸領(lǐng)域，農(nóng)村金融向來是農(nóng)村貸款最大的痛點，原因在于缺乏信用信息，缺乏有效抵押物，高運營成本以及低覆蓋程度。銀行很難知道農(nóng)戶有多少資產(chǎn)，他們的耕地到底產(chǎn)量多少，價值多少。

 

那么，農(nóng)民最有價值的資產(chǎn)——農(nóng)作物能貸款嗎？實際上，這在以往的技術(shù)下很難實現(xiàn)。

 

“通過人工勘查肯定不現(xiàn)實，農(nóng)村地廣人稀，人力成本巨大，平均一筆貸款僅人力勘查成本就達到幾百上千元。”網(wǎng)商銀行農(nóng)村金融風險總監(jiān)顧欣欣介紹說。

 

如今，這套內(nèi)部代號為“大山雀”，以衛(wèi)星遙感技術(shù)為特色的農(nóng)村金融風控系統(tǒng)破解了這一問題。
 

 

“農(nóng)戶可以拿著手機，繞地走一圈，或是在支付寶上把自己的地在地圖上圈出來，衛(wèi)星就可以去識別這塊地的農(nóng)作物面積、作物類型，分辨出水稻、玉米、小麥、花生、煙草等多種作物的區(qū)別，目前準確率已達到93%以上。農(nóng)戶圈出的地塊是否準確，也可以和農(nóng)戶在政府機構(gòu)登記的土地流轉(zhuǎn)、農(nóng)業(yè)保險等數(shù)據(jù)進行交叉驗證。”網(wǎng)商銀行農(nóng)村金融首席算法專家王劍解釋道。

 

一位來自江西宜春市的種糧大戶劉迎鋒說：“種糧大戶都缺錢，規(guī)模越大越缺錢！因為沒有抵押物，以前銀行不敢相信我，但沒想到，如今靠天上的衛(wèi)星，只是在手機上圈了下我的地，銀行馬上相信了我。”

 

劉迎鋒種植了2000畝水稻，每年插秧、追肥期和收割期，都需要大筆的資金。今年9月，她在手機上標注了自己的地塊，幾分鐘后，35萬元貸款就到賬了。利用網(wǎng)商銀行的貸款，劉迎鋒迅速解決了種子化肥的采購，和雇傭工人的勞務費問題。

 

 

王劍指出，衛(wèi)星遙感技術(shù)在信貸領(lǐng)域應用共有準確率高、覆蓋范圍廣、時效性強、成本低的四大優(yōu)勢。

 

他表示，網(wǎng)商銀行通過衛(wèi)星遙感影像、農(nóng)業(yè)種植經(jīng)驗等多維度數(shù)據(jù)識別農(nóng)作物的準確率可以達到93%以上。而通過多顆衛(wèi)星，目前可以間隔5天獲得一次遙感影像，時效性非常強。

 

“相對于人工來說，我們的成本也是大幅降低的，”王劍指出，“一方面通過人工智能技術(shù)、衛(wèi)星遙感技術(shù)把成本降低成幾塊錢，另一方面在用衛(wèi)星遙感技術(shù)過程中，我們也會刻意去降低成本，選擇中低分辨率的衛(wèi)星影響來提升算法，用技術(shù)手段來降低整個遙感衛(wèi)星應用的成本，做得更普惠。”

 

此外，衛(wèi)星遙感技術(shù)能大大解決風控難題。

 

王劍表示，不同農(nóng)作物，同一農(nóng)作物的不同品種，同一農(nóng)作物的不同生長周期其光譜都不一樣，這些不同光譜被遙感衛(wèi)星的感光元件記錄，再根據(jù)系統(tǒng)的識別算法區(qū)分判斷。

 

“有了這個關(guān)鍵信息，再結(jié)合氣候、行業(yè)景氣度等情況，通過幾十個風控模型，就可以預估產(chǎn)量和價值，從而向農(nóng)戶提供額度與合理的還款周期。”顧欣欣介紹說。

 

顧欣欣表示，湖南的中稻在每年5月、6月不需耕地插秧，但需要資金購買種子、化肥、農(nóng)藥，以及機械、人工的成本投入，最需要用錢，不同的階段農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營狀態(tài)不同，因此網(wǎng)商銀行信貸資金主要在此環(huán)節(jié)解決當?shù)刈钪饕男刨J需求。并且根據(jù)不同生產(chǎn)經(jīng)營階段農(nóng)戶的經(jīng)營需求，以及農(nóng)作物的種類等信息，網(wǎng)商銀行會提供差異化的貸款方案，包括還款方式、還款期限等。

 

在貸后，人工需要經(jīng)常性實地查探農(nóng)作物長勢，是否出現(xiàn)自然災害等情況。但依靠衛(wèi)星遙感技術(shù)，顧欣欣說：“后續(xù)每天的情況都能有一個非常詳盡的了解，幫助我們很好地對用戶的生產(chǎn)經(jīng)營識別。”

 

“我們可以精準知道哪一塊地現(xiàn)在遭受水災，就把這些信息反饋給運營部門等，他們會針對這種情況精準制定一些策略，精準為一些受災農(nóng)戶發(fā)放免息券等。”王劍表示。

 

他還指出，網(wǎng)商銀行目前開發(fā)了產(chǎn)量預測的新技術(shù)，會把長勢，是否遭受了自然災害等因素考慮進去，直接預測最終的產(chǎn)量。而產(chǎn)量直接與農(nóng)戶的資產(chǎn)掛鉤，所以網(wǎng)商銀行能夠更加精準評估農(nóng)戶的資產(chǎn)信息。

 

而這一新方式，也得到許多政府的支持， “傳統(tǒng)信貸，一套手續(xù)下來，黃花菜都涼了，農(nóng)作物不等你時間。衛(wèi)星遙感技術(shù)真正做到了跟國民政策相符合，能快速把資金送達農(nóng)戶，我們希望衛(wèi)星遙感技術(shù)在全市落地推廣，讓所有農(nóng)戶沒有后顧之憂。”宜春市金融辦副主任易宜斌表示。

 

 

據(jù)了解，包括宜春的涉農(nóng)縣區(qū)在內(nèi)，全國約1/3縣域（690余個涉農(nóng)縣區(qū)）將從9月開始，率先推廣使用這一技術(shù)，這些涉農(nóng)縣此前也都與網(wǎng)商銀行就農(nóng)村金融達成過戰(zhàn)略合作。

 

宜春市金融辦副主任易宜斌說：“傳統(tǒng)信貸，一套手續(xù)下來，黃花菜都涼了，農(nóng)作物不等你時間。衛(wèi)星遙感技術(shù)真正做到了跟國民政策相符合，能快速把資金送達農(nóng)戶，我們希望衛(wèi)星遙感技術(shù)在全市落地推廣，讓所有農(nóng)戶沒有后顧之憂。”

 

這也意味著，中國將成為全球范圍內(nèi)，第一個將衛(wèi)星遙感技術(shù)運用于數(shù)字貸款領(lǐng)域的國家。

 

“科技是第一生產(chǎn)力，衛(wèi)星遙感的技術(shù)突破，將打開農(nóng)村信貸的新空間。不僅衛(wèi)星遙感，云計算、人工智能、區(qū)塊鏈……我們相信，技術(shù)之美不在于高深，而在于溫暖，我們將致力于讓更多技術(shù)走出實驗室，走進田間地頭，去解決社會痛點。”網(wǎng)商銀行行長金曉龍表示說。